Calculateur d’intérêts composés — guide d’utilisation
Comment ouvrir le calculateur
Le calculateur est l’un des outils d’iBro. Deux chemins y mènent : le chercher dans la liste de tous les outils ou, si vous l’avez déjà utilisé, l’ouvrir depuis vos favoris.
La liste des outils
Sur téléphone et tablette, touchez l’icône « Applications » en haut de la page : elle ouvre la liste de tous les outils, rangés par catégories. Sur ordinateur, « Tous les outils » dans le menu du haut fait la même chose. La catégorie s’appelle « Calculateurs » et l’outil « Intérêts composés ».
L’étoile des favoris
À côté du nom de l’outil il y a une étoile. Touchez-la : l’outil passe dans vos favoris et s’affiche en premier dans la liste. Si vous venez souvent, trois clics deviennent un.
Ce qui se trouve où
À gauche, les cases où vous tapez vos chiffres. À droite, une carte avec la réponse. Elle se recalcule toute seule dès que vous changez quelque chose : aucun bouton « calculer » à presser. Sur un écran large, la réponse reste visible même en faisant défiler les cases. Le choix entre « Montant » et « Durée » se présente sur téléphone comme deux boutons au-dessus des cases, et sur ordinateur dans le menu de gauche.
Montant
Ce mode répond à « combien j’aurai d’argent dans quelque temps ». Ci-dessous, chaque case dans l’ordre, de haut en bas. Les cases des exemples sont réelles : vous pouvez y toucher. Elles ne changent rien à votre calcul, c’est juste un échantillon.
Montant de départ
Combien vous placez tout au début. C’est là-dessus que les intérêts commencent à pousser. Vous pouvez laisser zéro : tout viendra alors de vos versements et des intérêts qu’ils rapportent.
Durée
Deux cases côte à côte : un nombre, et ce que ce nombre veut dire — des jours, des mois ou des années. C’est la période sur laquelle on calcule. Plus elle est longue, plus les intérêts composés travaillent : vers la fin, on verse des intérêts aussi sur les intérêts accumulés avant, pas seulement sur ce que vous avez mis.
Date de début
Le jour où le compte à rebours commence. Aujourd’hui par défaut. Cette date ne change pas le montant final : ce qui compte, c’est la longueur de la durée, pas son point de départ. Elle change seulement la date sous la réponse, c’est-à-dire le jour où vous recevrez l’argent.
Taux, % par an
Le pourcentage que la banque écrit dans le contrat : ce qu’elle verse sur une année. Le calculateur le divise par le nombre de versements dans l’année (voir la case suivante) et l’ajoute par morceaux.
À quelle fréquence les intérêts sont versés
À quelle fréquence les intérêts rejoignent votre argent : chaque jour, une fois par mois, une fois par trimestre ou une fois par an. Plus c’est fréquent, plus il vous reste à taux égal — parce que les intérêts se mettent plus tôt à rapporter leurs propres intérêts.
En chiffres. Un taux de 20 % par an versé chaque mois, c’est 20 ÷ 12 ≈ 1,667 % par mois, douze fois de suite et chaque fois sur une somme un peu plus grosse. Sur l’année, cela ne fait pas 20 % mais environ 21,9 %. Ces 1,9 % en plus, ce sont les intérêts composés. Dans les publicités, les banques appellent ce chiffre le « taux effectif ».
Versements réguliers
La case à cocher active les versements : vous ajoutez la même somme à intervalles réguliers. Tant qu’elle est décochée, les cases supplémentaires n’apparaissent pas et seul le montant de départ compte.
Le montant du versement, c’est ce que vous ajoutez à chaque fois. Un zéro ici revient à laisser la case décochée : il n’y aura aucun versement dans le calcul.
La fréquence se règle avec le curseur. Il a trois points tout faits : chaque jour, une fois par semaine, une fois par mois. Mais vous pouvez aussi mettre le nombre de jours que vous voulez : faites glisser le curseur ou tapez le nombre. « Une fois par mois » a une subtilité : cela ne veut pas dire « tous les 30 jours » mais le même jour du mois suivant. C’est ainsi que se comporte un vrai virement, et sur un an il ne dérive pas de plusieurs jours.
La carte avec la réponse
À droite des cases se trouve le « Montant final » : combien d’argent il y aura à la fin de la durée. Le calculateur l’obtient comme une tirelire grossit vraiment : pas à pas, période après période.
La ligne en dessous — « Vous gagnerez … d’intérêts » — c’est le gain net : du total on a retiré tout ce que vous avez mis vous-même (le montant de départ et tous les versements). Il reste exactement ce que les intérêts ont apporté.
Plus bas encore, sous le trait fin, il y a une date : le jour où la durée se termine, à compter du début que vous avez choisi.
Le bouton « Enregistrer le calcul »
Il retient tous vos chiffres avec la réponse et les dépose sur la page « Données enregistrées ». Vous pourrez y revenir sans rien retaper. Le bouton a trois états : normal, avec le texte « Enregistrer le calcul » ; un anneau qui tourne pendant l’enregistrement ; puis une coche et le mot « Enregistré », qui redevient le texte normal au bout de quelques secondes.
L’enregistrement ne marche qu’une fois connecté : les calculs vivent sur notre serveur, pas dans votre navigateur. Si vous n’êtes pas connecté, le bouton laisse place à une invitation à vous connecter ou à créer un compte.
Le lien « Voir sur le graphique »
Il est sous le bouton d’enregistrement et ouvre le même calcul sur la page « Visualisation » : les mêmes chiffres, mais au lieu d’un seul nombre vous obtenez une courbe de croissance et un tableau. Cette page est décrite plus bas.
Durée
Ici la question est retournée : vous savez combien vous voulez mettre de côté et vous demandez en combien de temps. Presque toutes les cases sont les mêmes que dans « Montant » (expliquées plus haut). Il n’y a que deux différences.
Montant de départ
Montant visé
Combien d’argent vous voulez avoir au bout du compte. Cette case remplace la « Durée » : le temps, c’est le calculateur qui le trouve, à partir du montant de départ, du taux et des versements.
Taux annuel, %
Versement régulier
Les autres cases — montant de départ, taux, versement des intérêts, versements réguliers — fonctionnent exactement comme dans « Montant ». Voyez leur description dans la section précédente.
La carte avec la réponse
À la place d’une somme, il y a ici du temps : « Il faudra … » en toutes lettres, par exemple « 2 ans 3 mois ». La ligne du dessous rappelle la somme que vous vouliez atteindre. Et la date sous le trait indique à peu près le jour où vous y arriverez.
Si le montant de départ atteint déjà l’objectif ou le dépasse, il est écrit « Objectif déjà atteint » au lieu d’une durée. Il n’y a rien à calculer : l’argent est là.
Si le taux est à zéro et qu’il n’y a pas de versements, l’argent ne grossira jamais tout seul. Dans ce cas le calculateur écrit honnêtement « Impossible à ce taux » plutôt que d’inventer une durée.
Données enregistrées
Chaque calcul que vous avez enregistré est ici sous forme de fiche. On y voit le nom, les chiffres principaux (montant de départ, taux, fréquence de versement des intérêts, et soit la durée soit l’objectif) et les boutons de ce que vous pouvez en faire.
- Ouvrir
Remet les chiffres enregistrés dans le calculateur. Toutes les cases se remplissent avec les valeurs du moment de l’enregistrement, et vous pouvez ensuite tout changer.
- Ouvrir sur le graphique
La même chose, mais directement sur la page « Visualisation » : le calcul est restauré et tracé aussitôt.
- Renommer
Le petit crayon à côté du nom vous laisse taper le vôtre sur la fiche même. Tant qu’il n’y en a pas, c’est la date de l’enregistrement qui s’affiche.
- Supprimer
La corbeille retire une fiche. Elle ne demande pas « êtes-vous sûr ? » : le calcul disparaît tout de suite.
- Tout effacer
Le bouton au-dessus de la liste efface d’un coup tous les calculs enregistrés. Pratique pour repartir d’une liste vide.
Les calculs sont gardés sur le serveur et rattachés à votre compte. Ils ne disparaissent pas quand vous vous déconnectez puis reconnectez, et ils seront là si vous ouvrez le site depuis un autre téléphone ou ordinateur.
Visualisation
On calcule exactement la même chose que dans « Montant », mais on le montre autrement : une courbe et un tableau au lieu d’un seul nombre. Vous voyez ainsi non seulement ce que ça donne à la fin, mais comment ça a grossi en chemin.
Les quatre tuiles du haut
« Montant final » et « Intérêts gagnés » sont les mêmes chiffres que dans « Montant ». « Versé » correspond à ce que vous avez mis vous-même : le montant de départ plus tous les versements, sans les intérêts. Cette tuile ne s’allume en couleur que si les versements réguliers sont activés — sans eux, « versé » serait presque toujours le montant de départ. « Période », c’est toute la durée en toutes lettres, pour que les trois sommes au-dessus aient un point de comparaison.
Les conditions du calcul
C’est une fiche avec toutes les cases, directement sur la page du graphique : montant de départ, taux, durée, versement des intérêts et versements réguliers. Ce sont les mêmes cases que dans « Montant » (décrites plus haut). Changez un chiffre et le graphique comme le tableau en dessous se redessinent aussitôt.
Une différence avec « Montant » : la fréquence des versements se choisit dans une liste de trois — chaque jour, une fois par semaine, une fois par mois — et non avec le curseur. Si vous aviez réglé auparavant votre propre nombre de jours au curseur, il apparaîtra la première fois dans la liste comme une ligne de plus. Cela ne change rien au calcul, on voit simplement ce qui s’applique.
Le titre de la fiche est un bouton avec une flèche. Une pression la replie, une autre la rouvre. Vos chiffres restent en place. Pratique à replier quand les conditions sont réglées et que seul le graphique vous intéresse.
Le lien « Tous les paramètres » sous les cases vous ramène à « Montant » avec les mêmes chiffres. Toutes les cases y sont, y compris le choix entre jours, mois et années, absent de cette page.
La courbe de croissance
La courbe montre combien d’argent il y a chaque jour. En bas défile le temps, du début à la fin de la durée ; à gauche, les sommes. Quand il y a deux courbes, l’écart entre elles, ce sont précisément les intérêts gagnés : plus il s’ouvre vers la fin, plus les intérêts composés se voient.
La légende au-dessus du graphique n’apparaît que s’il y a deux courbes, c’est-à-dire quand les versements réguliers sont activés. Avec une seule courbe il n’y a rien à légender : elle est nommée dans le titre de la fiche.
Passez la souris sur le graphique (au doigt sur téléphone). Une ligne verticale apparaît, avec une petite fenêtre indiquant la date exacte et la somme à cet endroit. Si les versements sont activés, elle montre aussi combien de votre propre argent vous aviez versé à cette date.
Le tableau par périodes
Le même calcul, ligne par ligne : la date, le versement de la période (cette colonne n’apparaît que si les versements sont activés), les intérêts versés et l’argent présent à la fin de la période. Les lignes sont séparées par année — l’année est écrite à part, pour ne pas avoir à lire chaque date dans un long tableau.
La première année n’a pas d’étiquette : elle est première de toute façon, et on la lit dans la toute première date. Une étiquette d’année marque le passage à l’année suivante, elle n’ouvre aucune liste.
La flèche vers le bas près du titre du tableau enregistre tout l’échéancier en PDF — en entier, toutes les périodes jusqu’au bout, pas seulement ce qui tenait à l’écran. Si la durée est longue et les intérêts versés chaque jour, le fichier demande un instant : le bouton clignote pendant ce temps, pour montrer qu’il travaille et n’est pas cassé.
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Une prévision, pas une promesse
Le calculateur suppose que le taux ne change jamais. Dans la vraie vie, la banque peut modifier ses conditions, une partie du gain part en impôts, et retirer l’argent en avance fait généralement perdre des intérêts.