Zinseszinsrechner — Anleitung
So öffnen Sie den Rechner
Der Rechner ist eines der iBro-Werkzeuge. Es gibt zwei Wege hinein: in der Liste aller Werkzeuge suchen — oder, wenn Sie ihn schon einmal benutzt haben, aus den Favoriten öffnen.
Die Liste der Werkzeuge
Auf Handy und Tablet tippen Sie oben auf das Symbol „Apps“: Es öffnet die Liste aller Werkzeuge, nach Kategorien sortiert. Am Computer macht der Punkt „Alle Werkzeuge“ im oberen Menü dasselbe. Die Kategorie heißt „Rechner“, das Werkzeug selbst „Zinseszins“.
Der Stern „Favoriten“
Neben dem Namen des Werkzeugs steht ein Stern. Tippen Sie ihn an, landet das Werkzeug in den Favoriten und steht in der Liste ganz oben. Wenn Sie oft hier sind, werden aus drei Klicks einer.
Was steht wo
Links stehen die Felder, in die Sie Ihre Zahlen eintragen. Rechts steht eine Karte mit der Antwort. Sie rechnet sich selbst neu, sobald Sie etwas ändern — einen Knopf „Berechnen“ gibt es nicht. Auf einem breiten Bildschirm bleibt die Antwort sichtbar, auch während Sie die Felder nach unten scrollen. Die Wahl zwischen „Betrag“ und „Dauer“ steht auf dem Handy als zwei Knöpfe über den Feldern, am Computer im Menü links.
Betrag
Dieser Modus beantwortet: „Wie viel Geld habe ich nach einer Weile?“ Unten steht jedes Feld der Reihe nach, von oben nach unten. Die Felder in den Beispielen sind echt — Sie dürfen daran drehen. Ihre eigene Berechnung berühren sie nicht, sie sind nur ein Muster.
Anfangsbetrag
Wie viel Geld Sie ganz am Anfang hineinlegen. Darauf beginnen die Zinsen zu wachsen. Sie dürfen null stehen lassen — dann kommt alles allein aus Ihren Einzahlungen und den Zinsen darauf.
Laufzeit
Zwei Felder nebeneinander: eine Zahl und was diese Zahl bedeutet — Tage, Monate oder Jahre. Über diese Zeitspanne wird gerechnet. Je länger sie ist, desto stärker arbeitet der Zinseszins: Gegen Ende gibt es Zinsen auch auf die Zinsen, die sich vorher angesammelt haben, nicht nur auf Ihre Einlage.
Startdatum
Der Tag, an dem die Zählung beginnt. Standardmäßig heute. Auf den Endbetrag hat dieses Datum keinen Einfluss — es zählt, wie lang die Laufzeit ist, nicht wann sie beginnt. Es ändert nur das Datum unter der Antwort: den Tag, an dem Sie das Geld tatsächlich bekommen.
Zinssatz, % pro Jahr
Genau der Prozentsatz, den die Bank in den Vertrag schreibt: was sie über ein Jahr zahlt. Der Rechner teilt ihn durch die Zahl der Zinszahlungen im Jahr (siehe nächstes Feld) und schlägt ihn in Teilen auf.
Wie oft Zinsen gutgeschrieben werden
Wie oft die Zinsen zu Ihrem Geld dazukommen: täglich, monatlich, alle drei Monate oder einmal im Jahr. Je öfter, desto mehr bleibt am Ende bei gleichem Zinssatz — weil die Zinsen früher anfangen, eigene Zinsen zu verdienen.
Rechnen wir es aus. 20 % pro Jahr, monatlich gutgeschrieben. Also kommen jeden Monat 20 ÷ 12 ≈ 1,667 % dazu — zwölfmal hintereinander, jedes Mal von einer etwas größeren Summe. Übers Jahr werden daraus nicht 20 %, sondern rund 21,9 %. Diese zusätzlichen 1,9 % sind der Zinseszins. In der Werbung heißt so eine Zahl „effektiver Jahreszins“.
Regelmäßige Einzahlungen
Das Häkchen schaltet das Nachlegen ein: Sie zahlen in gleichen Abständen immer denselben Betrag ein. Solange es aus ist, sind die weiteren Felder nicht zu sehen und es zählt nur der Anfangsbetrag.
Der Einzahlungsbetrag ist, wie viel Sie jedes Mal dazulegen. Eine Null hier ist dasselbe wie ein fehlendes Häkchen: In der Berechnung gibt es dann keine Einzahlungen.
Wie oft eingezahlt wird, stellt der Schieberegler ein. Er hat drei fertige Punkte: jeden Tag, einmal die Woche, einmal im Monat. Sie dürfen aber auch jede eigene Anzahl von Tagen setzen — ziehen Sie den Regler oder tippen Sie die Zahl ein. „Einmal im Monat“ hat einen Haken: Es heißt nicht „alle 30 Tage“, sondern derselbe Tag im nächsten Monat. So verhält sich eine echte Zahlung, und übers Jahr verrutscht sie nicht um mehrere Tage.
Die Karte mit der Antwort
Rechts neben den Feldern steht der „Endbetrag“ — wie viel Geld am Ende der Laufzeit da ist. Der Rechner ermittelt ihn so, wie ein Sparschwein tatsächlich wächst: Schritt für Schritt, Periode für Periode.
Die Zeile unter der Summe — „Sie verdienen … an Zinsen“ — ist der reine Gewinn: Von der Summe ist alles abgezogen, was Sie selbst eingezahlt haben (Anfangsbetrag und alle Einzahlungen). Übrig bleibt genau das, was die Zinsen gebracht haben.
Noch weiter unten, unter dem dünnen Strich, steht ein Datum: der Tag, an dem die Laufzeit endet, gerechnet ab dem gewählten Start.
Der Knopf „Berechnung speichern“
Er merkt sich alle Ihre Zahlen samt der Antwort und legt sie auf die Seite „Gespeicherte Daten“. Später können Sie zurückkommen, ohne alles neu einzutippen. Der Knopf hat drei Zustände: normal mit der Aufschrift „Berechnung speichern“; ein drehender Ring, während gespeichert wird; danach ein Haken und das Wort „Gespeichert“, das nach ein paar Sekunden wieder zur normalen Aufschrift wird.
Speichern geht nur, wenn Sie angemeldet sind: Die Berechnungen liegen auf unserem Server, nicht in Ihrem Browser. Sind Sie nicht angemeldet, steht statt des Knopfes eine Einladung, sich anzumelden oder zu registrieren.
Der Link „Im Diagramm ansehen“
Er steht unter dem Speichern-Knopf und öffnet dieselbe Berechnung auf der Seite „Visualisierung“: dieselben Zahlen, aber statt einer einzigen Zahl eine Wachstumslinie und eine Tabelle. Diese Seite ist weiter unten beschrieben.
Dauer
Hier ist die Frage umgedreht: Sie wissen, wie viel Sie sparen wollen, und fragen, wie lange das dauert. Fast alle Felder sind dieselben wie bei „Betrag“ (oben erklärt). Es gibt nur zwei Unterschiede.
Anfangsbetrag
Zielbetrag
Wie viel Geld Sie am Ende haben möchten. Dieses Feld steht anstelle der „Laufzeit“: Die Zeit rechnet Ihnen der Rechner aus — aus Anfangsbetrag, Zinssatz und Einzahlungen.
Jahreszins, %
Regelmäßige Einzahlung
Die übrigen Felder — Anfangsbetrag, Zinssatz, Gutschrift der Zinsen, regelmäßige Einzahlungen — arbeiten genau wie bei „Betrag“. Ihre Beschreibung steht im Abschnitt darüber.
Die Karte mit der Antwort
Statt einer Summe steht hier eine Zeit: „Es dauert …“ in Worten, etwa „2 Jahre 3 Monate“. Die Zeile darunter wiederholt die Summe, die Sie erreichen wollten. Und das Datum unter dem Strich zeigt ungefähr den Tag, an dem Sie dort ankommen.
Ist der Anfangsbetrag schon so groß wie das Ziel oder größer, steht statt einer Zeit „Ziel bereits erreicht“. Da gibt es nichts zu rechnen — das Geld ist da.
Ist der Zinssatz null und gibt es keine Einzahlungen, wächst das Geld von allein nie. Dann schreibt der Rechner ehrlich „Mit diesem Zinssatz nie“, statt eine Zahl zu erfinden.
Gespeicherte Daten
Jede Berechnung, die Sie gespeichert haben, liegt hier als eigene Karte. Auf der Karte stehen der Name, die wichtigsten Zahlen (Anfangsbetrag, Zinssatz, wie oft Zinsen gutgeschrieben werden und entweder die Laufzeit oder das Ziel) und Knöpfe für das, was Sie damit tun können.
- Öffnen
Setzt die gespeicherten Zahlen zurück in den Rechner. Jedes Feld füllt sich mit den Werten von damals — und ab da dürfen Sie alles ändern.
- Im Diagramm öffnen
Dasselbe, aber direkt auf der Seite „Visualisierung“: Die Berechnung wird wiederhergestellt und sofort als Linie gezeichnet.
- Umbenennen
Mit dem Stift neben dem Namen tippen Sie direkt auf der Karte einen eigenen Namen ein. Solange es keinen gibt, steht dort das Datum, an dem Sie gespeichert haben.
- Löschen
Der Papierkorb entfernt eine Karte. Er fragt nicht „sind Sie sicher?“ — die Berechnung ist sofort weg.
- Alles löschen
Der Knopf über der Liste löscht alle gespeicherten Berechnungen auf einmal. Praktisch, wenn Sie die Liste von vorn beginnen wollen.
Die Berechnungen liegen auf dem Server und gehören zu Ihrem Konto. Sie verschwinden nicht, wenn Sie sich ab- und wieder anmelden, und sind da, wenn Sie die Seite auf einem anderen Handy oder Computer öffnen.
Visualisierung
Gerechnet wird genau dasselbe wie bei „Betrag“, nur anders gezeigt: als Linie und Tabelle statt einer einzigen Zahl. So sehen Sie nicht nur, was am Ende herauskommt, sondern auch, wie es unterwegs gewachsen ist.
Die vier Kacheln oben
„Endbetrag“ und „Zinsertrag“ sind dieselben Zahlen wie bei „Betrag“. „Eingezahlt“ ist, wie viel Sie selbst hineingelegt haben: Anfangsbetrag plus alle Einzahlungen, ohne Zinsen. Diese Kachel leuchtet nur farbig, wenn Einzahlungen eingeschaltet sind — ohne sie wäre „eingezahlt“ fast immer der Anfangsbetrag. „Zeitraum“ ist die ganze Laufzeit in Worten, damit die drei Summen darüber etwas zum Vergleichen haben.
Die Bedingungen der Berechnung
Das ist eine Karte mit allen Feldern, direkt auf der Diagrammseite: Anfangsbetrag, Zinssatz, Laufzeit, Gutschrift der Zinsen und Einzahlungen. Es sind dieselben Felder wie bei „Betrag“ (oben beschrieben). Ändern Sie eine Zahl, zeichnen sich Diagramm und Tabelle darunter sofort neu.
Ein Unterschied zu „Betrag“: Wie oft eingezahlt wird, wählen Sie hier aus einer Liste mit drei Einträgen — jeden Tag, einmal die Woche, einmal im Monat — statt mit einem Schieberegler. Hatten Sie vorher mit dem Regler eine eigene Anzahl Tage gesetzt, taucht sie beim ersten Mal als zusätzliche Zeile in der Liste auf. An der Berechnung ändert das nichts, man sieht nur, was gerade gilt.
Die Überschrift der Karte ist ein Knopf mit einem Pfeil. Ein Druck klappt die Karte zu, noch einer klappt sie auf. Ihre Zahlen bleiben dabei stehen. Praktisch, wenn die Bedingungen stehen und Sie nur noch das Diagramm sehen wollen.
Der Link „Alle Parameter“ unter den Feldern bringt Sie zurück zu „Betrag“ mit denselben Zahlen. Dort sind alle Felder verfügbar, auch die Wahl zwischen Tagen, Monaten und Jahren, die es auf dieser Seite nicht gibt.
Die Wachstumskurve
Die Linie zeigt, wie viel Geld an jedem Tag auf dem Konto liegt. Unten läuft die Zeit vom Anfang bis zum Ende der Laufzeit, links stehen die Beträge. Sind zwei Linien zu sehen, ist der Abstand zwischen ihnen genau der Zinsertrag: Je weiter er zum Ende hin aufgeht, desto sichtbarer arbeitet der Zinseszins.
Die Beschriftung über dem Diagramm erscheint nur, wenn es zwei Linien gibt — also wenn Einzahlungen eingeschaltet sind. Bei einer Linie gibt es nichts zu beschriften: Sie ist in der Überschrift der Karte benannt.
Fahren Sie mit der Maus über das Diagramm (auf dem Handy: mit dem Finger tippen). Es erscheinen eine senkrechte Linie und ein kleines Feld mit dem genauen Datum und der Summe an dieser Stelle. Sind Einzahlungen eingeschaltet, steht dort auch, wie viel eigenes Geld Sie bis dahin eingezahlt hatten.
Die Tabelle nach Perioden
Dieselbe Berechnung, Zeile für Zeile: das Datum, die Einzahlung in dieser Periode (diese Spalte erscheint nur bei eingeschalteten Einzahlungen), die gutgeschriebenen Zinsen und wie viel Geld am Ende der Periode da war. Die Zeilen sind nach Jahren getrennt — das Jahr steht als eigene Beschriftung, damit Sie in einer langen Tabelle nicht jedes Datum lesen müssen.
Das erste Jahr hat keine Beschriftung: Es ist ohnehin das erste, und welches es ist, sehen Sie am allerersten Datum. Eine Jahresbeschriftung markiert den Übergang ins nächste Jahr, sie öffnet keine Liste.
Der Pfeil nach unten neben der Tabellenüberschrift speichert den ganzen Plan als PDF — vollständig, alle Perioden bis zum Ende der Laufzeit, nicht nur das, was auf den Bildschirm passte. Ist die Laufzeit lang und werden Zinsen täglich gutgeschrieben, braucht die Datei einen Moment: Der Knopf blinkt so lange, damit Sie sehen — er ist beschäftigt, nicht kaputt.
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Eine Vorhersage, kein Versprechen
Der Rechner nimmt an, dass der Zinssatz sich nie ändert. In Wirklichkeit kann die Bank die Bedingungen ändern, ein Teil des Gewinns geht als Steuer weg, und wer früher an sein Geld will, bekommt meist weniger Zinsen.